Reducir cuota o reducir plazo: qué cambia
Cuando entregas dinero extra al banco, el capital pendiente baja y tienes que decidir cómo se recalcula el préstamo:
- Reducir plazo: mantienes la misma cuota y terminas antes. Como la deuda desaparece antes, generas menos intereses.
- Reducir cuota: mantienes los años pendientes y la cuota baja. Ahorras intereses, pero menos, porque la deuda se devuelve más despacio.
La calculadora recalcula ambos escenarios con el sistema francés y compara los intereses que quedarían por pagar, restando la comisión de amortización.
Ejemplo
Con 150.000 € pendientes al 3 % y 20 años por delante, la cuota es de 831,90 €. Si amortizas 20.000 € sin comisión:
- Reduciendo cuota, pasas a pagar 720,98 € al mes y ahorras 6.621 € de intereses.
- Reduciendo plazo, sigues pagando 831,90 € pero terminas 3 años y 5 meses antes y ahorras 14.600 €.
Antes de amortizar, comprueba
- Que conservas un fondo de emergencia de varios meses de gastos. El simulador de presupuesto te dice cuánto necesitas.
- Que no tienes deudas más caras (tarjetas, préstamos personales), que conviene cancelar primero.
- Si tu hipoteca tiene bonificaciones por productos vinculados: algunas exigen mantenerlos aunque amortices.
- Qué rentabilidad sin riesgo podrías obtener: compara el tipo de tu hipoteca con las cuentas remuneradas y depósitos después de impuestos.
El resultado es orientativo: tu banco puede aplicar redondeos distintos o reglas de recálculo propias. Pide siempre el cuadro actualizado antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor reducir cuota o reducir plazo?
Reducir plazo casi siempre ahorra más intereses, porque mantienes la cuota y el capital baja más deprisa. Reducir cuota libera dinero cada mes y da margen si tus ingresos son ajustados o temes subidas del tipo variable. La elección depende de tu liquidez, no solo del ahorro.
¿Cuánto me pueden cobrar por amortizar anticipadamente?
Con la Ley 5/2019, en hipotecas a tipo variable el límite es el 0,25 % durante los 5 primeros años o el 0,15 % durante los 3 primeros (según el contrato), y después nada. En tipo fijo, hasta el 2 % en los 10 primeros años y el 1,5 % después. En ningún caso pueden superar la pérdida financiera real del banco.
¿Compensa amortizar o es mejor invertir el dinero?
Amortizar te da una rentabilidad segura igual al tipo de interés de la hipoteca, sin impuestos. Si una inversión alternativa no supera ese tipo después de impuestos y con un riesgo que aceptes, amortizar suele ser la mejor opción. Conserva siempre un fondo de emergencia antes de amortizar.
¿Amortizar la hipoteca desgrava en el IRPF?
Solo si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013 y aplicabas la deducción por vivienda habitual: las amortizaciones cuentan para la base de deducción del 15 % hasta 9.040 € al año, sumadas a las cuotas. Para hipotecas posteriores no hay deducción estatal.
Fuentes y fecha de revisión
Datos y normas revisados el 26 de octubre de 2026. Si detectas un cambio normativo o un error, avísanos y lo corregimos.
- Banco de España. Portal del Cliente Bancario: préstamo o crédito hipotecario (consultado el 26 de octubre de 2026)
- Banco de España. Hipoteca a tipo fijo o variable (consultado el 26 de octubre de 2026)
- Banco de España. Portal del Cliente Bancario (euríbor oficial del último mes) (consultado el 26 de octubre de 2026)
- BOE. Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (consultado el 26 de octubre de 2026)